사망보험금을 연금처럼! 2025년 사망보험금 유동화 제도 총정리

사망보험금을 연금처럼! 2025년 사망보험금 유동화제도 

 

1. 사망보험금 유동화란?

 

사망보험금 유동화 제도는 사후 지급되는 보험금을 생전에 활용할 수 있도록 지원하는 정책입니다. 기존 종신보험의 활용도를 높이고, 초고령 사회에서 안정적인 노후를 보장하기 위해 마련되었습니다. 이를 통해 보험 가입자는 연금처럼 매월 지급받거나, 건강 및 요양 서비스 혜택을 받을 수 있습니다.

이 제도는 금융당국이 추진하는 노후지원 보험 5종 세트 중 하나로, 2025년 4분기부터 시행될 예정입니다. 신청 대상자는 만 65세 이상의 보험 계약자로, 일정 조건을 충족하면 본인이 가입한 생명보험사에서 신청할 수 있습니다.

 

2. 사망보험금 유동화 가능 조건

유동화가 가능한 보험 계약은 다음과 같은 요건을 충족해야 합니다.

• 금리 확정형 종신보험의 사망보험금을 담보로 제공
• 보험료 납입 완료 (계약 기간 10년 이상 & 납입 기간 5년 이상)
• 보험계약대출이 없는 계약
• 계약자와 피보험자가 동일한 경우
• 변액 종신보험, 금리연동형 종신보험, 단기납 종신보험 및 초고액 보험금(9억 원 이상)은 제외

유동화 방식은 부분 유동화(최대 90%)로 진행되며, 일정 기간(예: 20년) 동안 정기 지급 형태로 운영됩니다.

 

 

3. 유동화 상품 유형

 

사망보험금 유동화는 연금형 상품과 서비스형 상품으로 구분됩니다. 또한, 두 유형을 결합하여 활용할 수도 있습니다.

1) 연금형 상품

연금형 상품은 사망보험금의 일부를 유동화하여 매월 일정 금액을 연금 방식으로 지급받는 상품입니다.

• 매월 납입한 보험료 이상의 금액을 연금으로 수령
  • 보험료의 100% 초과 ~ 200% 내외 지급
• 유동화 신청 시 별도의 사업비 없음
• 보험계약대출과 달리 추가적인 이자 부담 및 상환 의무 없음
• 일시금 지급 불가 (노후 생활비 지원 목적)
• 지급 기간 중 사망 시 남은 사망보험금 지급 후 계약 종료

2) 서비스형 상품

서비스형 상품은 연금 대신 건강 및 요양 서비스 등 현물로 지급하는 방식입니다.

• 건강검진, 건강관리 서비스, 요양시설 이용 지원
• 제공 서비스는 원가 이하로 운영되며, 별도 이익(중개이익 등) 없이 제공

 

 

4. 신청 및 절차

 

사망보험금 유동화를 원하는 계약자는 2025년 4분기부터 생명보험사에 신청할 수 있습니다.

• 신청 자격: 만 65세 이상인 보험 계약자
• 신청 방법: 본인이 가입한 생명보험회사에서 신청
• 기존 종신보험에도 연금전환 특약을 일괄 부가하여 활용 가능

5. 소비자 보호 방안

정부는 보험계약자의 권익을 보호하기 위해 다양한 안전장치를 마련하였습니다.

• 보험 수익자의 사전 동의 필수
• 푸쉬 마케팅 금지 및 전문 상담채널 운영
• 유동화 시 수령액과 사망보험금 차이 설명 및 자필 서명 필수
• 유동화 철회권 및 취소권 부여

6. 기대 효과

사망보험금 유동화 제도는 초고령 사회를 대비하여 안정적인 노후 생활 지원을 목표로 합니다. 주요 기대 효과는 다음과 같습니다.

• 노후 생활비 보장: 기존 종신보험의 활용도를 높여 생전에 재정적 여유를 확보
• 경제적 유동성 확대: 사망보험금을 단순한 유산이 아닌 실질적인 생활 자금으로 활용
• 고령층의 복지 향상: 건강 및 요양 서비스 지원을 통해 삶의 질 개선

Q1. 사망보험금 유동화 제도란 무엇인가요?

A. 사망보험금을 사후 지급하는 방식이 아닌, 생전에 일정 금액을 연금처럼 지급받거나 건강·요양 서비스로 활용할 수 있도록 지원하는 제도입니다. 2025년 4분기부터 시행 예정입니다.

Q2. 누가 사망보험금 유동화를 신청할 수 있나요?

A. 만 65세 이상이며, 일정 요건을 충족한 종신보험 계약자가 신청할 수 있습니다. 보험계약대출이 없어야 하며, 계약자와 피보험자가 동일해야 합니다.

Q3. 어떤 보험상품이 유동화 대상인가요?

A. 금리 확정형 종신보험 중 보험료를 완납(계약기간 10년 이상 & 납입기간 5년 이상)한 상품이 유동화 대상입니다. 변액 종신보험, 금리연동형 종신보험, 단기납 종신보험 및 9억 원 이상의 초고액 보험금은 제외됩니다.

Q4. 사망보험금 유동화 방식은 어떻게 이루어지나요?

A. 최대 90%까지 부분 유동화가 가능하며, 일정 기간(예: 20년) 동안 정기 지급 방식으로 운영됩니다. 일시금 형태로 지급받을 수는 없습니다.

Q5. 연금형 상품과 서비스형 상품의 차이는 무엇인가요?

A.

• 연금형 상품: 사망보험금의 일부를 매월 연금 형태로 지급받는 방식
• 서비스형 상품: 연금 대신 건강검진, 건강관리 서비스, 요양시설 이용 등 현물 및 서비스로 제공

Q6. 연금형 상품을 신청하면 월 얼마를 받을 수 있나요?

A. 납입한 보험료의 100% 초과 ~ 200% 내외로 책정되며, 최소한 납입 보험료보다 많은 금액을 받을 수 있습니다.

Q7. 기존 종신보험에도 유동화 제도를 적용할 수 있나요?

A. 네. 연금전환 특약이 없는 과거 가입한 종신보험에도 제도성 특약이 일괄 부가될 예정입니다.

Q8. 유동화 신청 시 사업비나 추가 비용이 발생하나요?

A. 유동화 신청 시 별도의 사업비는 부과되지 않으며, 기존 보험계약 대출과 달리 추가적인 이자 부담도 없습니다.

Q9. 유동화한 후에도 사망보험금이 유지되나요?

A. 일부 유동화한 경우, 지급 기간 중 사망 시 남은 사망보험금이 유족에게 지급됩니다. 다만, 유동화 실행 후에는 원래의 사망보험금으로 복구할 수 없습니다.

Q10. 신청 방법과 절차는 어떻게 되나요?

A. 2025년 4분기부터 본인이 가입한 생명보험회사에서 신청할 수 있습니다. 신청 전 전문 상담채널을 통해 상세한 설명을 듣고, 유동화 수령액과 사망보험금 차이에 대한 자필 서명이 필요합니다.

이 외에 추가로 궁금한 점이 있으면 언제든 문의해주세요! 

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 마무리

 

사망보험금 유동화 제도는 초고령 사회를 대비한 중요한 금융 정책으로, 기존 종신보험의 한계를 보완하고 노후 안정성을 강화하는 역할을 합니다. 특히, 연금형 및 서비스형 상품을 통해 각자의 필요에 맞게 선택할 수 있다는 점에서 유용성이 높습니다.

 

2025년 4분기 시행 이후,

보다 자세한 내용은 본인이 가입한 생명보험회사에서 확인할 수 있습니다.

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